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中国金融网：2019年5月21日银行业动向、观察、分析与展望

1，国家外汇管理局对5起银行违规案例的处罚给银行机构的震慑

5月20日，国家外汇局又定期通报一批外汇违规案例。本次公布的违规案例共计17起，其中，银行违规案例5起，企业违规案例6起，个人违规案例6起。

据了解，近几年来，为加强对外汇市场的监测，外汇局升级科技手段，通过建立多个监测系统，如货物贸易外汇监测系统、服务贸易外汇监测系统、个人外汇监测系统，动态掌握外汇市场的资金流动情况。目前外汇局对外汇资金的总体监管原则主要是筛选线索、抓大放小进行核查、抓出典型违规案例予以处罚震慑。

在本次通报的5起银行违规案例中，被罚银行均是因为业务真实性背景审核不严造成，其中3家银行（南京银行上海浦东支行、农业银行宁波市分行、工商银行南昌北京西路支行）均因为凭企业虚假提单、无效提单或重复单证办理转口贸易付汇业务被罚。

除上述涉及虚假转口贸易付汇的违规行为外，兴业银行台州分行因违规办理内保外贷案被罚95.31万元，具体被罚缘由是在办理内保外贷签约及履约付汇业务时，未尽审核责任，未按规定对贷款资金用途、预计还款资金来源、担保履约可能性及相关交易背景进行尽职审核和调查。

此外，2016年1月至11月，招商银行杭州分行违规为客户利用303名境内个人年度购汇额度办理分拆售付汇业务，处以罚没款100万元人民币。

外汇局有关人士曾表示，银行应切实加强真实性审核，特别是把了解客户、了解业务落到实处，对客户注册资金、主要股东、办公地址、业务范围、历史交易、税务状况等都要详细了解，杜绝虚假、欺骗性外汇交易，维护外汇市场秩序。

2，刘士余事件让江苏多家城商行、农商行的IPO广受质疑

刘士余担任证监会主席期间，其家乡江苏七家地方城商行、农商行完成发行上市，加上此前的南京银行，江苏省内的银行在31家上市银行中占比25.8%，引起市场广泛质疑，其间复杂利益牵扯，如今成为人们关注度焦点。受此影响，20日银行股早盘集体走弱，苏农银行大跌6%，紫金银行跌4%，无锡银行、青农商行、张家港行、常熟银行均跌逾2%。

证监会在2016年6月17日核准了江苏银行的首发申请，江苏银行也成了A股的第17家上市银行。此前，江苏银行上市路已经走了多年时间。

而刘士余接任证监会主席一职的时间时2016年2月20日。换言之，再接任证监会主席差不多4个月后，从成立之初就奔着上市去的江苏银行，在等待了8年后终于成功上市。

上市前的江苏银行有着城商行身上几乎所有的问题。

2009年9月和2010年3月，江苏银行先后两次通过增资扩股的方式，引入战略投资者，包括江苏沙钢集团、三胞集团和苏宁电器。其间民间的股权转让一直不停。其法人股东的复杂性，对于公司治理形成很大挑战。

上市后的江苏银行，风光的日子并未持续多久。

整个2018年，江苏银行被频繁减持。累计减持18,461.66万股，占公司流通股比重3.07%。

3，民营银行频繁换帅让业内对民营银行未来发展担忧

近日，四川新网银行完成工商变更，该行董事长、公司法人代表变更为江海，原董事长、公司法人代表王航身份变更为董事。在董事长尘埃落定之即，新网银行则传出了行长赵卫星的调任传言。

公开资料显示，新网银行为全国第三家互联网民营银行，2016年12月获四川银监局批复的开业通知，希望集团、四川银米科技、成都红旗连锁作为三大主要股东，分别持股30%、29.5%和15%。在17家民营银行中，新网银行无论在规模还是增速上均不算“优等生”。据新网银行2018年年报，截至2018年年末，该行的总资产为361.57亿元，同比增长121.51%，实现营收13.35亿元、净利润3.68亿元，并扭亏为盈。而在高层调整之后，对新网银行的发展规划是否会带来不稳定？创新业务收益如何？新网银行有关负责人告诉时代周报记者，“以年报披露的口径为准”。

在2018年完成扭亏为盈的民营银行中，蓝海银行、振兴银行的营收同比增长分别为434.19%、364.91%。中关村银行近期发布的一季度报告显示，该行总资产下降10.7%，这也让业内人士再次对民营银行未来发展的不确定性表示担忧。

4，北京银行陷入多事之秋

5月15日晚，康得新(即“*ST康得”)披露公告称，公司已于2019年5月14日向北京银行西单支行发出《商务函》，指出《现金管理业务合作协议》因违反法律而自始无效，要求恢复相应子账户的独立性，并保留采取进一步法律行动维护相关公司利益的权利。

同时，康得新公司管理层已将西单支行的违规行为向监管部门进行投诉，后续将根据国家相关法律法规采取进一步措施，维护公司的合法权益，减轻对公司、债权人和投资者造成的损失。

尽管事情尚未盖棺定论，但对于刚刚踩雷了中信国安25亿元债务的北京银行来说，此事无异于雪上加霜。加之近年来，北京银行资产质量不容乐观，收益率也连续6年下滑，北京银行的多事之秋似乎才刚刚开始。

日前，康得新实控人钟玉因涉嫌犯罪遭警方刑事拘留。而在此前不久，康得新存放在北京银行西单支行的122亿资金去向问题曾引发热议，外界猜测钟玉被捕与涉嫌侵占上市公司康得新巨额资金有关。

北京银行应当知晓，大股东侵占上市公司资金是违规行为，但仍然签订可以给大股东方便侵占上市公司资金的《现金管理合作协议》，存在一定过错，可能构成侵权，并有可能要承担赔偿康得新投资者相关损失的法律责任。他还认为，北京银行这种涉嫌违规的“创新”服务，可能遭致银行保险监管部门行政处罚。

当然，也有银行业人士认为北京银行是“躺枪”。因为商业银行为企业提供资金划拨与归集其实非常普遍，主要是为了方便客户以及其多个子公司之间的账户管理，以此提高资金效率和安全性。但是遇到一些不合规的企业，就可能存在漏洞可钻。

其实，北京银行“踩雷”已经不是头一遭了。在康得新这匹“大白马”之前，千亿资产级别的国企中信国安，同样让北京银行栽了大跟头。

5，国内银行加速成立科技子公司 战略中潜藏着无数金融风险

截至目前，已有兴业银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、工商银行、北京银行7家银行先后入局。

早在2015年底，兴业银行就率先在业内成立“兴业数金”。随后，招商银行、光大银行、民生银行分别成立“招银云创”、“光大科技”、“民生科技”。2018年，建行成立“建信金科”，打响国有大行成立科技公司的“第一枪”。今年5月，宇宙行工行宣布成立“工银科技”，并在雄安新区正式开业。5月16日，北京银行的“北银金融科技”面世。

招商银行在解释为何成立招银云创时，直言受到互联网金融冲击巨大，而且用了一个很生动的例子。“某个业务，尤其是支付相关的业务，互联网金融公司可以把成本做得非常低，可以用5块钱完成这个业务，传统监管和系统架构在传统技术下完成这个业务需要50块钱，50块和5块成本是无法竞争的，互联网金融在技术和监管方面都比银行有更大的优势，所以我们需要在公有云方面有所探索。”招银云创官网如是表示。

北京银行子公司北银金融科技有限责任公司(以下简称“北银金融科技公司”)5月16日正式成立。这与北京银行近年来加大金融科技投入的经营方向相一致。4月底公布了2018年业绩报的北京银行，对信息科技投入力度大幅增加，较2017年增长41.22%。随着科技与金融的深入融合，北京银行将“数字化转型”上升至全行核心战略层面，全方位开启建设数字化银行的新征程。

对于未来，北京银行希冀道，该行将全面实施数字化转型发展战略，全力打造“智慧营销、智慧风控、智慧管理、智慧运营”的信息科技品牌。

在内外部因素共同驱动下，银行试图摆脱被动局面，自主设立子公司，发起科技“反击战”。“(子公司)机制能更灵活，人员编制也不太受限制。”一位大行银行人士分析指出。那么，银行系科技子公司落地后究竟具体开展哪些业务呢？

从战略定位来看，绝大多数银行系科技子公司主要功能是服务本集团或母行，在此基础上，再向同业提供服务；从业务范围来看，主要有技术输出(软件、支付结算等)、云平台(银行云、金融云等)、咨询服务(提供成熟解决方案等)；从技术应用来看，大数据、云计算、人工智能、区块链、移动支付、生物识别等成为关键词。

整体来看，各家银行描述五花八门，几乎囊括了一切当下互联网巨头和金融科技公司的主流业务，而这也成为一些业内人士担心的地方。

6，浙商银行不断踩雷成为中国最倒霉银行

最近，重庆渝北区人民法院披露的一份裁判文书显示：浙江银行购买了价值8亿元的假理财产品。直到银监会去总行检查，浙江银行才发现这份理财产品从未备案登记过。近年来，浙商银行与踩雷已关联不断。

2018年初，浙商银行济南分行就因为“办理无真实贸易背景的表外业务等”被处以罚款70万元。

2018年5月，浙商银行湖北分行因“未严格审查贸易背景真实性开立远期信用证，导致企业利用增值税发票环节套取银行信用”，被银保监会湖北监管局开出5张罚单，罚款50万元。

2018年9月，浙商银行北京分行因“以流动资金贷款的形式发放项目前期建设及拆迁款”，严重违反审慎经营规则，被罚款20万元。

2018年11月，浙商银行潍坊分行因“未按照规定履行客户身份识别义务的违规行为”，被中国人民银行潍坊市中心支行罚款20万元。同月，浙商银行湖州分行又因为“贷款资金流入股市、向不符合条件的借款人发放贷款”，被罚款80万元。

在接连踩雷一年后，真正的重拳向浙商银行砸来。2018年12月，中国银行保险监督管理委员会开出10张罚单，浙商银行位列被处罚最高金额5500万元。

处罚信息罗列了浙商银行的“七大罪”：投资同业理财产品未尽职审查、客户缴交土地出让金提供理财资金融资、投资非保本理财产品违规接受回购承诺、理财产品销售文本使用误导性语言、个人理财资金违规投资、理财产品相互交易，业务风险隔离不到位、为非保本理财产品提供保本承诺。

7，压力山大的广发银行2019年如何发展？业界都为王滨头疼

成立30年的广发银行，行业内的老大哥和小兄弟，纷纷已经上市，自己却还在原地踏步。尴尬之时，分行不仅不给力，还不断添乱搞事情，甚至还吃到史上最大一笔7.22亿元的天价罚单。

堂堂一个全国性股份制商业大行，被罚又被骗，问题不断，着实令多方惊讶和不安。何以至此?当家人王滨又有何法破解呢?

自从中央定调“防范化解重大风险”是三大攻坚战之首，银保监会整顿银行业以来，广发银行问题不断暴露。

先有浦发银行因违规发放贷款“造假案”被罚4.62亿元，后有中信银行、民生银行“违法资金挪用”，光大银行、天津银行、邮储银行、广发银行……纷纷因违法违规吃到罚单。

2017年，广发银行就因“私刻公章、违规担保”等违法行为，卷入“侨兴债”事件，吃到银行业史上最大罚单——广发银行总行、惠州分行及其他分支机构被罚没合计7.22亿元。

广发银行北京海淀支行被骗贷款312万元，广发银行广州分行被骗垫付款1500万元。日前，中国裁判文书网披露，广东一名男子，用虚假贸易骗取广发银行广州分行1492.66万元获刑。

资料显示，王滨曾在央行及国有银行任职，有近30年的金融管理经验，是一名银行业老兵。

如果说过去三年中，广发银行频繁违规是原有高管团队犯下的“历史遗留问题”，那么中国人寿入主，三年调整，已是一段不短时间。

面对广发银行长期的不景气不争气状态，业界对广发银行新高管团队的预期已至顶点。

2019年银行业主要看点：一是深化改革进入加速期;二是数字普惠将大力发展;三是理财业务转型出现新契机。

诸多利好之下，2019年银行业维持平稳发展态势是大概率事件。这对广大银行而言，是一次难得机会。

能否成功，需要做的有很多。最为关键和基础的，是如何补好合规风控管理这节根本大课，防止更多类似问题出现在理财、债转股等新兴业务领域，这考验着王滨等管理高层的领导智慧。

8， 区域银行积极备战A股IPO

2019年，中小银行上市提速。根据证监会5月17日公布的最新名单，在IPO排队的14家银行中，有8家银行集体进入了“预先披露更新”状态，离拿到IPO批文还有“初审会”和“发审会”两个环节。

今年以来，已经有紫金银行、青岛银行、西安银行和青岛农商行先后上市，超过了去年全年银行上市的数量。且苏州银行也于日前拿到证监会的IPO批文，即将登陆A股市场。

在补充资本的压力下，大批中小银行前赴后继积极备战A股上市，纷纷加入IPO“排队系统”，这其中就包括了在新三板上市的齐鲁银行和江苏如皋农商行。